Berechnung

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Restlaufzeit

Berechnen Sie die Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung bei konstanter monatlicher Rate.

Ende des Darlehens: -

Restlaufzeit: -

Monatliche Rate: -

Hinweis: Die erste Rate wird am letzten Tag des aktuellen Monats fällig; danach bleibt die monatliche Rate konstant.

Wissen zur Restlaufzeit

Die Restlaufzeit zeigt, wie lange ein Darlehen bei gegebener Rate und gegebenem Zinssatz noch läuft. Sie ist eine der wichtigsten Kennzahlen, um Monatsrate, Gesamtkosten und Anschlussfinanzierung realistisch zu planen.

Wie berechnet man genau das Ende eines Darlehens?

Das Enddatum ergibt sich aus einer monatlichen Fortschreibung der Restschuld:

  1. Monatlichen Zinsanteil berechnen: Restschuld x (Sollzins / 12).
  2. Tilgungsanteil berechnen: Monatsrate - Zinsanteil.
  3. Neue Restschuld berechnen: Alte Restschuld - Tilgungsanteil.
  4. Monat für Monat wiederholen, bis die Restschuld null ist.

Wenn die Monatsrate kleiner oder gleich dem monatlichen Zinsanteil ist, wird die Restschuld nicht abgebaut. Dann ist das Darlehensende mit dieser Rate rechnerisch nicht erreichbar.

Kompaktformel für den Monatsvergleich: Tilgung pro Monat = Monatsrate - (Restschuld x Sollzins / 12)

Was ist eine kalkulatorische Laufzeit?

Die kalkulatorische Laufzeit ist die rechnerische Dauer bis zur Volltilgung unter der Annahme, dass Zinssatz und Monatsrate konstant bleiben. Sie ist ein Modellwert und keine Garantie, weil sich reale Rahmenbedingungen (Zinsen, Einkommen, Sondertilgungen) verändern können.

Welchen Einfluss hat eine Zinsveränderung auf die Laufzeit?

  • Steigende Zinsen: Bei gleicher Rate steigt der Zinsanteil, die Tilgung sinkt und die Laufzeit verlängert sich.
  • Fallende Zinsen: Bei gleicher Rate steigt der Tilgungsanteil und die Laufzeit verkürzt sich.
  • Hohe Restschuld beim Zinswechsel: Erhöht das Risiko deutlich steigender Anschlussraten.
  • Hebel Monatsrate: Schon moderate Ratenanpassungen können die Laufzeit spürbar beeinflussen.

Weitere wichtige Punkte zur Planung

  • Sondertilgungen: Reduzieren Restschuld und Gesamtzinsen und verkraften Zinsanstiege besser.
  • Tilgungssatzwechsel: Erhöht Flexibilität, wenn sich finanzielle Spielräume ändern.
  • Zinsbindung bewusst wählen: Längere Bindungen bieten mehr Sicherheit, kürzere oft mehr Chancen bei sinkenden Zinsen.
  • Reserve einplanen: Rate so wählen, dass Rücklagen für Instandhaltung und unerwartete Ausgaben möglich bleiben.
  • Anschlussfinanzierung früh vorbereiten: Etwa 2 bis 3 Jahre vor Ablauf Angebote vergleichen und Optionen sichern.